Но банк – не лучший центр экосистемы. Этому есть две главные причины:

1. Клиент может иметь счета в нескольких банках. Каждый банк строит экосистему вокруг себя. Для понимания финансового состояния всего бизнеса клиенту необходимо интегрировать в эту экосистему движения по расчетным счетам в других банках.

2. Банк может быть вынужден отказать клиенту в обслуживании в силу требований закона. В этом случае клиент не сможет пользоваться и другими сервисами экосистемы.

И я вам больше скажу: банку выгодно быть периферией, а не центром экосистемы. Что? Да!

Полный массив финансовой информации о деятельности компании содержится в бухгалтерском учете. Решения о привлечении заемного финансирования, платежах, размещении временно свободных денежных излишков принимаются на основе анализа бухгалтерской информации. Управленческий учет большую часть информации черпает из бухгалтерского. И, в отличие от банка, бухгалтерия у компании всегда одна. Поэтому логичнее совместить центр экосистемы с центром подготовки информации для принятия решений, чем с одним из многих возможных поставщиков ресурсов. Да и доверия к бухгалтерии, которая играет за предпринимателя, у него больше, чем к банку, который вынужден играть за ЦБ и Росфинмониторинг.

Облачные бухгалтерии уже сейчас интегрированы со многими банками. API для обмена данными создали почти все системно значимые банки. Но интеграция эта односторонняя: предприниматель видит движения по расчетным счетам из онлайн-бухгалтерии и в некоторых случаях может оплачивать счета. Банк приносит пользу клиенту и бухгалтерии, а для себя пользу извлекает лишь в виде повышения лояльности клиента и агентских платежей партнеров, или прибыли от продажи дополнительных сервисов, если они принадлежат банку. В модели экосистемы, развернутой вокруг банка, по-другому не будет.

Существенную часть себестоимости традиционных банковских продуктов составляют затраты на андеррайтинг – оценку рисков работы с клиентом. Чем полнее и надежнее финансовая информация клиента, тем дешевле это делать. Если банк просто встроится в экосистему онлайн-бухгалтерии, данным которой он доверяет, это позволит сэкономить на оценке рисков.

Но экосистема хороша тем, что при увеличении количества сервисов между ними может возникать синергия. Для этого классическую бухгалтерию нужно дополнить возможностью планировать будущие финансовые показатели. Клиенту это даст возможность упорядочить свои финансы и контролировать достижение целей. А банку – делать таргетированные предложения своих продуктов. Не отапливать Вселенную рекламными бюджетами, а предлагать продукт под прогнозируемые потребности клиента. А это дешевые теплые лиды и новые продажи!