Все это воплотится уже скоро – отдельные части такой системы технически уже существуют. Просто пока порознь. Банки еще думают, что главные в финтехе – это они. Неа. Главный в финтехе – предприниматель. И если он сможет не выбирать между банками, а автоматически получать наиболее выгодные банковские продукты от своей бухгалтерии, он так и сделает.

Из центра формирования финансовой информации компании бухгалтерия превратится в центр управления финансами. Этакий маркетплейс для банков, инвестфондов и прочих игроков финансового рынка, который играет на стороне предпринимателя. Профессии бухгалтера, экономиста и финансиста будут сближаться, пока не сольются в одну. А бухгалтерские программы эволюционируют в финансовые экосистемы.

Любимое слово Грефа сейчас не использует только ленивый, но понимают все по-разному. Экосистема в биологии – совокупность живых организмов и среды их обитания. Живые и неживые элементы экосистемы взаимосвязаны, что обеспечивает жизнедеятельность в системе. Например, экосистема – это пруд с рыбками. Рыбки поглощают кислород из воды и едят водоросли, а взамен удобряют дно, чтобы могли вырасти новые. Концепция экосистемы в бизнесе подразумевает интеграцию нескольких сервисов, связанных общей ценностью для клиента, в единый пользовательский интерфейс. Финансовая экосистема собирает под одним зонтиком сервисы, управляющие финансами клиента.

В России финансовые экосистемы для бизнеса активно создаются банками. Лидеры в этой сфере – «Тинькофф» и «Сбер». Принципиальное отличие их экосистем в том, что «Тинькофф» разрабатывает сервисы самостоятельно, а «Сбер» покупает долю в независимых разработчиках или поглощает их. В банковские экосистемы входят традиционные сервисы, доступные в онлайн-режиме: расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, кредиты, депозиты, эквайринг, госзакупки. Их дополняют:

• сервисы регистрации и ликвидации бизнеса;

• конструкторы сайтов;

• колл-центры;

• таргетированная реклама на клиентов банка;

• e-mail и SMS-рассылки;

• чаты для сайтов;

• CRM;

• конструкторы документов;

• бухгалтерское обслуживание;

• юридическое сопровождение.

Список постоянно растет: банки предлагают клиенту максимум услуг. Таким образом, банковские экосистемы предоставляют уже не только финансовые сервисы, а любые сервисы, которые могут быть востребованы бизнесом.

Обязательной частью банковских экосистем является онлайн-бухгалтерия. Однако не всегда за таким названием на самом деле скрывается бухгалтерия. Чаще речь идет о сервисах для автоматического расчета суммы налога по специальным налоговым режимам для малого бизнеса, в первую очередь – УСН с объектом налогообложения «Доходы». Для ведения бухгалтерского учета они не предназначены. Есть и примеры полноценного бухгалтерского обслуживания, встроенного в экосистему банка, но обычно это традиционная бухгалтерская компания, которая только коммуницирует с клиентом через банковское приложение.