Как правило, предприятия не обращаются за ссудой каждый раз, когда их текущие доходы не покрывают текущих обязательств. И банк, и предприятие экономят время и деньги, когда банк предоставляет ему кредитную линию на определенную сумму, а предприятие использует ее в зависимости от обстоятельств, возвращая деньги банку по мере появления прибыли.

Теоретически каждый конкретный бизнес вполне мог бы сберечь собственные деньги в хорошие времена, чтобы потратить их в плохие, и в какой-то степени предприятия так и поступают. Но тут опять же сказывается эффект масштаба: коммерческие банки поддерживают большой централизованный фонд, из которого отдельные предприятия по мере необходимости получают деньги для стабильной оплаты своих расходов и выдачи зарплаты работникам. Конечно, коммерческие банки взимают проценты за такую услугу, но экономия на масштабе и объединение рисков снижают затраты коммерческих банков по сравнению с их клиентами, а потому и банки, и клиенты выигрывают от переноса рисков туда, где затраты на них меньше.

Банки не только отличаются собственной экономией на масштабе, но и являются одним из финансовых институтов, которые помогают отдельным компаниям добиться эффекта масштаба и снизить производственные затраты, что выражается в более низких ценах и общем повышении уровня жизни. В сложной современной экономике предприятия добиваются пониженных производственных затрат, работая в колоссальных масштабах, где требуется гораздо больше рабочей силы, оборудования, электроэнергии и других ресурсов, чем могут себе позволить даже самые богатые люди. Большинство гигантских корпораций принадлежат не нескольким богатым людям, а получают деньги от огромного количества людей, чьи отдельные скромные суммы объединяются в колоссальные средства, которые перенаправляют в бизнес финансовые посредники — банки, страховые компании, взаимные и пенсионные фонды.

Многие частные лица тоже переводят предприятиям свои средства напрямую, покупая их акции и облигации. При этом они оценивают риски самостоятельно, тогда как другие передают деньги через финансовых посредников, обладающих знаниями и опытом для оценки инвестиционных рисков и перспектив получения доходов так, как частное лицо не может.

Владельцы денег, передающие их через финансовые учреждения, оценивают только рискованность и перспективы доходов для самих финансовых учреждений. Они решают, положить ли деньги на застрахованный счет, вложить в пенсионную программу, во взаимный фонд или отдать биржевым спекулянтам, а уже эти финансовые посредники, в свою очередь, оценивают риски и перспективы дохода для тех, кому переводят эти деньги.